FWD富士生命の「さいふにやさしい医療保険」はおすすめ？安いとしても保障内容はどうなのか！？

こんにちは！
ファイナンシャル・プランナー兼サラリーマンのFP吉田です。

FWD富士生命の「さいふにやさしい医療保険」は、確かに名前のとおりお財布には優しい保険料となっています。

ただ、それにももちろん理由があって、他の医療保険に比べると、保障金額が若干少なくなっている保障があるからです。
そのため、パッと見で比較すると保険料が安く見えます。

確かに、医療保険を選ぶにあたっては、保険料も重要な基準の1つです。
でも、それだけで選んではいけません。
保障内容とのバランスがとれているかという点も重要です。

そこで、このページでは、FWD富士生命の医療保険を検討している方や、安い保険料の医療保険を検討している方に向けて、さいふにやさしい医療保険の保障内容のバランスや仕組み等を分かりやすくご説明していきます。
では、始めましょう！

ではまず最初に、さいふにやさしい医療保険の基本的な情報をご紹介します。

ちなみにですが、FWD富士生命の以前の医療保険は「ゴールドメディ」という名前でした。
それが2014年4月から名前が変わり、保険料もグッと安くなりました。

なおFWD富士生命は、2017年9月1日からFWDグループに吸収され、保険会社名がAIG富士生命からFWD富士生命へと変更になりました。
（それまでの保険の保障はそのまま引き継がれます。）

さて、前置きはこのくらいにして、基本情報を見ていきましょう。

続いては、保障内容をご紹介していきます。
まず一覧でご紹介して、補足事項や特徴があれば、次の項目で詳しくご紹介します。

なお、一覧の中でタイトルがリンクになっているものは、クリックしていただくと詳しい説明まで移動します。

主契約のポイント手術給付

さいふにやさしい医療保険の手術給付では、手術給付の有無を選ぶことができます。
手術給付を付けない場合は「Ⅰ型」となります。

そして、付ける場合には入院中の手術金額を次の3段階から選ぶことができます。
（（）書きは入院給付5,000円の場合の金額）

• Ⅱ型：入院給付の5倍（2.5万円）
• Ⅲ型：入院給付の10倍（5万円）
• Ⅳ型：入院給付の20倍（10万円）

外来での手術は一律入院給付の5倍（2.5万円となります。）

なお、パンフレットなどで保険料が書かれている場合、Ⅱ型の「入院給付の5倍」の保険料が使われていることが多いです。
この水準は、他の一般的な医療保険に比べれば金額が少ない設定です。
そのため、保険料が一見安く見えるようになっています。

特約保障のポイント1七大生活習慣病入院給付金

七大生活習慣病入院給付金では、以下の七大生活習慣病で入院した際に、入院給付の保障日数上限が120日プラスされて最長180日になります。

• がん（悪性新生物）
• 糖尿病
• 心疾患
• 高血圧性疾患
• 脳血管疾患
• 腎疾患
• 肝疾患

ポイント1　疾病の対象範囲が広い

ポイントの1つ目は、疾病の指定が「○○疾患」となっている点です。
この指定の場合、その部位に関する特定の疾病に限定しないため、対象となる疾病の範囲が広くなります。

ポイント2　入院延長保障が無制限保障ではない

ポイントの2つ目は、延長日数が無制限ではないという点です。
無制限である方が保障日数が延びることにはなりますが、その分保険料も若干高くなる傾向があります。

こうしたいわゆる「七大疾病」の場合、1回の平均入院日数は脳血管疾患の89.5日が最長となっています。
残りの疾病では平均入院日数はおおむね60日以下となっています。
詳しい日数は以下のページで紹介しています。
医療保険の入院日数は何日にするべき？超長期入院への備えは必要？

このように、七大疾病では平均的な入院日数が100日にも満たないため、無制限の延長保障だと保険料に割高感が出ます。
その点、さいふにやさしい医療保険では最長でも180日までの保障となるため、バランスが取れています。

特約保障のポイント2無事故給付金

無事故給付金は、いわゆる「祝い金」と呼ばれる特約です。
私自身、祝い金特約は特に不要と考えています。

祝い金特約は、保険会社からのプレゼントではなく、その分多く保険料を支払い、後から受け取っているようなイメージです。（多少の上乗せはされます。）

ただ、さいふにやさしい医療保険の場合、医療保険の中でも祝い金特約の給付条件が厳しめです。
その理由は、祝い金の給付は5年ごとに行われますが、その間に1日でも入院給付金の受け取りがあれば祝い金は受け取れないからです。
5,000円の入院給付の受け取りがあると、100,000円の祝い金が受け取れなくなります。

保険期間後半で、入院給付の受け取りが何回かあり、祝い金が受け取れなくなると、最終的には特約料の方が多く支払ってしまっている可能性もあります。
そのため、付けないことをおすすめします。

なお、どうしても祝い金特約がほしい場合には、メットライフ生命の「フレキシィS」をおすすめします。
フレキシィSで付けることができる健康祝い金は、払い損が起こりづらい仕組みとなっています。

特約保障のポイント3保険料払込免除

特約の最後は、保険料の払込免除についてです。

払込免除の対象となるのは次の3つの疾病で、それぞれ次のような条件となっています。

まず、保険料払込免除の疾病の指定の仕方は、「○○疾病」ではなく、特定の疾病名称となっており範囲が狭いです。

そして、「急性心筋梗塞」と「脳卒中」では60日以上の労働制限等の条件が付いています。
この内容は、他の医療保険と比べると厳しめの条件となっています。

なお、上記3疾病に加えて、所定の障害状態（耳の障害、心臓の障害、呼吸器の障害など）になった時、所定の要介護状態になった時も保険料が免除されます。

続いては、肝心の保険料を見ていきましょう。
実際にどのくらい保険料が安いのかが分かるはずです。

なお、保険料を計算するにあたっては次の条件で行っています。

保険料計算条件

• 保険料払込：終身払い
• 入院：1日5,000円、60日型
• 手術：Ⅲ型（入院給付の10倍）
• 死亡給付金：なし
• 特約：先進医療特約のみ

なお、2017年4月に保険料が若干値上げされました。

メリット

• 女性の保険料は財布に優しい
• 七大疾病での入院延長が合理的
• 上乗せ保障に使いやすい
• T-PECの健康相談サービスが付いている

メリット1女性の保険料は財布に優しい

メリットの1つ目は、ズバリ保険料の安さです。

さいふにやさしい医療保険は、その名のとおり保険料設定は財布に優しいです。
ただし、冒頭でご説明したとおり、それは保障内容が一部控えめであるからです。

また、女性の保険料は確かに安いのですが、男性の保険料はそこまで安いというわけではありません。
他の安めの保険料の医療保険と比べてもさほど大きな違いはありません。
（むしろ、他の医療保険は手術保障額がこの保険よりも多いので、男性の保険料はやや割高に感じます。）

年齢性別	FWD富士生命 さいふにやさしい医療保険	チューリッヒ生命 終身医療保険プレミアムDX	メットライフ生命 フレキシィS	オリックス生命 新CURE
30歳男性	1,569円	1,557円	1,577円	1,582円
30歳女性	1,509円	1,587円	1,632円	1,707円

保険料計算条件：入院給付5,000円、60日　特約：先進医療のみ　終身払い

メリット2七大疾病での入院延長が合理的

メリットの2つ目は、七大疾病での入院延長保障についてです。

先ほど特約保障の項目でもご説明したとおり、七大疾病での入院延長が無制限ではなく＋120日であるのには合理性を感じます。
無制限でない分特約料も安く抑えられています。
（年齢により異なりますが、30歳で終身払いの場合は特約料は120円です。）

メリット3上乗せ保障に使いやすい

メリットの3つ目は、保険の使いやすさに関係するものです。

さいふにやさしい医療保険では、手術給付を外すことができます。
また、10年更新の定期型を選ぶこともできます。

そのため、一定期間のみ医療保障を上乗せしたいという場合に安い保険料で保障を得ることができます。
例えば、子供が成人するまでの間の親の医療保険や、医療費助成が終わった15歳以上の子供の医療保険としても使いやすいです。

そういった利便性の高さはメリットであるといえます。

メリット4T-PECの健康相談サービスが付いている

メリットの4つ目は、T-PEC（ティーペック）が提供する健康相談サービスが付いているという点です。

T-PECの健康相談サービスを付帯させている保険会社はだいぶ増えましたが、FWD富士生命では、他の保険会社に比べると多めの健康相談メニューを取り揃えています。

• 専門医によるセカンドオピニオンサービス
• 医療従事者による24時間電話相談サービス
• がんに関する電話相談サービス
• こころのサポートサービス
• 糖尿病の相談サービス

通常、T-PECを個人で利用しようと思うと、月額10,800円必要となります。
それが保険に入るだけで無料で利用できるのですから、非常にありがたいサービスです。

デメリット

• 通院保障がない
• 保険料払込免除の条件が厳しい
• 祝い金特約（無事故給付金）で払い損の可能性がある

デメリット1通院保障がない

デメリットの1つ目は、通院保障がないということです。

最近では、特にがん治療において、治療が入院主体から通院主体へと切り替わってきています。
がんが特に顕著ですが、他の疾病でも増えてきています。

そのため、通院保障が付いた医療保険が増えてきていますが、さいふにやさしい医療保険には通院保障はありません。
付ける付けないは別にして、選択肢として選べないのは気になります。

デメリット2保険料払込免除の条件が厳しい

デメリットの2つ目は、保険料払込免除条件の厳しさについてです。

先ほど特約のところでもご説明したとおり、特に「急性心筋梗塞」と「脳卒中」での保険料払込免除条件が厳しいです。
他の医療保険では条件として60日の労働制限が付いていないものがある以上、どうしても条件面は厳しいと言わざるを得ません。

デメリット3祝い金特約（無事故給付金）で払い損の可能性がある

デメリットの3つ目は、祝い金特約で払い損になる可能性があることです。

給付条件の「5年以内に入院給付金を1回も受け取っていない」というのは、保険期間後半では実現するのが難しいです。

もちろん、保険会社も慈善団体ではないですから、利益が出ないと存続できません。
とはいっても、加入者だって損はしたくありませんよね。

実際に、払い損になるかどうかは加入してみないと分かりませんが、それでも可能性が高い以上、祝い金特約の選択は避けたいです。

さて、ご紹介してきた「さいふにやさしい医療保険」ですが、入院に主眼を置いて医療保険を検討している方にはおすすめです。

ここまででも何度かご説明したとおり、七大疾病の入院延長については合理的で良いです。
そのため、入院時の保障にしっかりと備えたいという場合には検討候補に入れてみても良いでしょう。

ただ、入院以外の保障については、正直なところ平均的であり特筆すべき点はありません。

また、メリットでも挙げたとおり、安い保険料で10年定期更新型も選べるため、既存の保険に保障を上乗せしたい場合にも検討してみても良いでしょう。

なお、一時金特約や通院保障が存在しないため、特約を付けてこれ1本でがんにも備える、という使い方はできません。

使い方はやや限定されますが、基本の保険料が安く、設計の自由度が高いため、うまく活用すれば安い保険料で保障を確保できます。
ぜひ、他の医療保険とも比べてみながら、加入するかどうかを検討してみてくださいね。

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