ひまわり生命の女性保険「フェミニーヌ」のメリット・デメリット

こんにちは！
ファイナンシャルプランナー兼サラリーマンのFP吉田です。

損保ジャパン日本興亜ひまわり生命が以前から扱っている女性保険が「フェミニーヌ」です。
コンビニにもパンフレットが置いてあることがあるので、目にしたことがある方も多いと思います。

そんなフェミニーヌですが、終身タイプの医療保障の上乗せ保障として使う分にはおすすめです。
しかし、一生涯の女性保険として加入するのには向いていません。

その理由は、保障内容はかなり手厚くて良いものの、保険自体は一生涯使える仕組みのものではないからです。

このページでは、フェミニーヌの特徴やメリット・デメリット、おすすめの活用方法等をご紹介します。
では、はじめましょう！

保障内容のお話に入る前に、まずは「フェミニーヌ」の基本情報をご紹介します。

なお、以下の表内でも記載していますが、フェミニーヌは保険期間15年間の定期保険です。
一般的な終身タイプの女性保険とは保障期間が異なるため注意が必要です。

「フェミニーヌ」は妊娠中でも入れる？

フェミニーヌは、妊娠の週数に関係なく加入することができます。
ただし、妊娠中に加入した場合、一定期間「異常妊娠・異常分娩」が保障対象となりません。
そのため、その時の妊娠中のトラブルで入院したり、帝王切開になったりしたとしても保障は受けられません。

また、過去に帝王切開等の出産を行っている方の場合には、加入時に条件が付く場合もあります。
（告知内容によって申し込む人それぞれで異なります。）

続いては、フェミニーヌの保険料をご紹介します。

なお、先ほどもご紹介したとおり、フェミニーヌは保障期間が15年間の保険です。

そのため、加入から15年間は保険料が変わりませんが、15年後に更新する際にはその時点の保険料での更新となります。
（更新時には保険料が値上げとなります。）

なお、保険料は入院日額5,000円の「先進医療特約」付きの保険料をご紹介します。
また、（）書きで入院日額が10,000円の「先進医療特約」付きの保険料も記載します。

ここからは、肝心な保障内容をご紹介していきます。

フェミニーヌは、入院給付額の違いによって次の3つのプランがあります。

• プラン1：入院給付10,000円
• プラン2：入院給付7,000円
• プラン3：入院給付5,000円

以下では、プラン1とプラン3の場合の保障内容をご紹介します。

出産時の保障は受けられる？

フェミニーヌでは、出産で保障が受けられるのは、帝王切開や吸引分娩等の異常分娩の場合です。
手術給付や入院給付、入院日数によっては退院給付が受けられます。

なお、正常分娩は保障対象となりません。
これは、正常分娩が病気やケガではないためです。
ただ、この点はほぼ全ての女性保険で同じ取り扱いとなっており、フェミニーヌだけではありません。

フェミニーヌの女性保障は「入院上乗せ」

フェミニーヌで受けられる女性のための保障は、入院給付の上乗せです。

対象となる所定の女性疾病で入院した場合に、主契約の入院給付金とは別に5,000円の女性入院給付金が給付されます。
もし、主契約の入院給付金が10,000円のプラン1の場合には、所定の女性疾病で入院した場合、15,000円が給付されます。

女性入院給付は1回の入院で180日まで対象となっています。
他の終身タイプの女性保険では60日までであることが多いため、長期入院にも対応することが可能です。

また、保険期間全体での通算保障日数は無制限となっています。

女性保障の対象となる疾病

フェミニーヌで女性保障の対象となるのは、大きく区分すると次の3種類の疾病となります。

1. 女性特有の疾病
2. 全てのがん
3. 女性に多い疾病

より具体的に、疾病の種類によって分類すると、フェミニーヌで保障対象となるのは次のような疾病です。
（以下の分類は、他の女性保険も参考に当サイトで分類したものです。）

フェミニーヌの女性疾病の対象

フェミニーヌは11分類中11種類全てが上乗せ保障の対象となっています。
この保障対象範囲の広さは、女性保険の中でもトップクラスとなっています。

女性だけがかかる「女性特有の疾病」に加えて、「女性に多い疾病」と「がん」も上乗せ給付の対象となっています。
そのため、女性だけがかかる疾病以外にも幅広く手厚い給付を受けることができます。

メリット

• 入院給付の保障日数が長い
• 生きていれば必ず生存祝い金が受け取れる

メリット1入院給付の保障日数が長い

メリットの1つ目は、入院給付の保障日数が長いという点です。

フェミニーヌでは、男女共通の入院給付も、女性疾病の入院給付も、どちらも入院1回あたりの保障日数が180日までとなっています。
通常、ほとんどの女性保険では60日または120日までとなっており、180日まで保障されるものは他に共済の保険くらいしかありません。

そのため、万一長期入院となっても安心感があります。
また、入院が長引いた場合には退院給付も受けられるため、長期入院への手厚い保障が備わっています。

メリット2生きていれば必ず生存祝い金が受け取れる

メリットの2つ目は、生きていれば必ず生存祝い金が受け取れるということです。

フェミニーヌには、3年ごとに受け取れる「生存祝い金」があります。
私自身は、生命保険の「祝い金」には否定的な考えなのですが、フェミニーヌの祝い金はまだマシな方だと感じます。
その理由は、条件が「3年ごとの生存」のみであり、給付金を受け取っているかどうかが関係ないからです。

一般的な「祝い金」は、前回給付から今回給付までの間に、入院給付などを受けていると祝い金を受け取ることができません。
そのため、祝い金分の保険料金が払い損になります。

しかし、フェミニーヌは給付金を受け取っているかどうかに関係なく、祝い金を受け取ることができます。
他の生命保険の「祝い金」に比べれば払い損が少ない祝い金だといえます。

結果的に保険料がそこそこ安くなる

生存祝い金は3年に1回受け取ることができるため、保険期間の15年間の間に合計で5回受け取ることができます。
そのため、15年間で支払った保険料から、受け取った生存祝い金額を引くことで「実質の保険料」が分かります。

例えば、30歳の女性がプラン1でフェミニーヌに入った場合には次のような計算となります。

30歳女性がプラン1で加入した場合、毎月支払う保険料は8,101円となります。
しかし、15年間で受け取った生存祝い金を差し引くことで、事実上の毎月の保険料は3,934円となります。

8,101円だとフェミニーヌの保険料は割高感があります。
しかし、3,934円でフェミニーヌの手厚い医療保障や死亡保障が得られるのであれば、保険料としては高くはありません。

そのため、15年間を通して保険料を見てみると、そこそこ安い保険料で保障を確保できます。

ただし、生存祝い金を受け取るまでは毎月多めの保険料を支払い続けることになります。
もし保険料が家計を圧迫してしまうようであれば、生存祝い金の存在はデメリットとなってしまいます。

デメリット

デメリットあくまで一定期間用の保険

デメリットは、あくまで一定期間用の保険ということです。

フェミニーヌは15年間の定期保険です。
そのため、一般的な女性保険のように一生保障は受けられません。

更新し続ければ90歳まで保障は継続されます。
しかし、15年ごとに更新時の年齢で保険料が再設定されるため、高齢になればなるほど保険料が高くなってしまいます。

医療保障は老後に必要になるものです。
しかし、肝心の老後に保険料が高額になってしまったのでは、保険料を支払うだけでも家計の負担となってしまいます。

そのため、フェミニーヌはあくまで「一定期間の間だけの保険」と割り切って加入しなければいけません。
一生保障が続く医療保障はまた別の保険で用意する必要があります。

損保ジャパン日本興亜ひまわり生命の「フェミニーヌ」ですが、上乗せ保障として使う分にはおすすめです。

フェミニーヌは、生存祝い金を差し引いた後の保険料額で考えると、そこそこの保険料でかなり手厚い女性保障が得られます。
ただし、先ほどデメリットでもご紹介したとおり、一生涯の医療保障としては使うことができません。
あくまで、15年間という期間の間のみ保障を得たい場合に役に立ちます。

そこでおすすめなのが、すでに終身タイプの医療保険に入っている方が、妊娠～子育て期間中に女性保障を強化したい場合に加入するという使い方です。
そうすることで、一生涯の保障をちゃんと確保しつつも、手厚い保障を得たい間のみフェミニーヌで女性保障を確保できます。

このように、フェミニーヌは一定期間のみ女性保障を上乗せする場合に役に立ちます。

終身タイプの保険に入っていないならまずそちらから

もし、まだ終身タイプの女性保険や医療保険に入っていない場合には、フェミニーヌよりも先にそちらの加入を優先したいです。

おすすめの終身タイプの女性保険には次のようなものがあります。

• 三井住友海上あいおい生命の「&LIFE 女性のための新医療保険Aプラス」
• 東京海上日動あんしん生命の「メディカルKit NEO 女性プラン」
• メットライフ生命の「フレキシィS 女性専用プラン」

これらは、幅広い女性疾病が保障対象となり、また男女共通の保障部分も充実したものとなっています。

ぜひ、現在のご自分の医療保障がどのようなものになっているかを確認してみて、終身タイプに入るか、定期タイプで上乗せを検討するかを考えてみてくださいね。

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