アクサ生命の「一生保障の終身保険」のメリット・デメリット

こんにちは！
ファイナンシャルプランナー兼サラリーマンのFP吉田です。

アクサ生命の「一生保障の終身保険」ですが、さまざまなリスクに備える特約を付けられる終身保険です。
ただ、残念ながら終身保険としては保険料がやや高めのためおすすめではありません。

あとこれは保険の内容とは関係ありませんが、最近はホームページ上で保険料などの情報を公開している保険会社が多い中、公開されている情報がかなり少ないのはちょっと不親切だなと感じてしまいます…。

さて、このページでは、一生保障の終身保険の特徴などをご紹介していきます。
では、はじめましょう！

まず最初に、一生保障の終身保険の

• 加入できる年齢
• 保険料の払い込み方法

等の、基本情報をご紹介します。

続いては保障内容をご紹介します。

なお、終身保険は支払った保険料の取り扱われ方によって複数のタイプに分かれます。
一生保障の終身保険は、基本は「普通終身型」というタイプになります。
ただ、特約を付けることでこちらのタイプで契約する場合が多いようです。

詳しい説明は次の項目で行っています。

保障内容のポイント低解約返戻金型の終身保険

一生保障の終身保険の特徴は、低解約返戻金型の扱いにできるということです。

基本は「普通終身型」

この保険は、本来は「普通終身型」と呼ばれる終身保険です。
終身保険では、保険契約を解除することで、それまでに支払った保険料の一部を返してもらうことができます。
「普通終身型」は、保険料を支払っている間に帰ってくるお金（解約返戻金）が多いタイプの終身保険です。

特則で「低解約返戻金型」にできる

普通終身型に対して、保険料を払い込んでいる間の解約返戻金を普通終身型の70%まで抑制したものを「低解約返戻金型」と言います。

この保険には「低払いもどし金特則」という特則があり、加入時にそれを付けることで「低解約返戻金型」にすることができます。
なお、解約返戻金が抑制されるのはあくまで保険料を払い込んでいる間だけとなるため、保険料を払い終えると解約返戻金は「普通終身型」の水準まで急上昇します。

メリットは保険料が安くなること

低解約返戻金型にするメリットは、ズバリ「保険料が安くなる」ということです。

低解約返戻金型にした場合、保険料を払い込んでいる間に解約すると30%分も元本割れするというデメリットが生まれます。
しかし、そうすることにより、普通終身型のものよりも保険料が安くなります。

そのため、この保険に限らず、多くの終身保険で「低解約返戻金型」の仕組みが取り入れられています。

「無配当」でもある

また、生命保険には保険料に対して配当が出るものもありますが、この保険は「無配当」となっています。

配当がないのはデメリットにも思えますが、配当がない分保険料が割り引かれています。

ここからは、終身保険で重要となる保険料をご紹介します。

保険料は次のような条件で計算しています。

• 保険料払込：60歳まで
• 死亡保険金：500万円
• 特則：低払いもどし金特則

なお、保険料は男女とも30歳で加入した場合となります。

メリット特約の定期保険の種類が豊富

メリットは、特約の定期保険の種類が豊富であるということです。

この保険には、メインの終身死亡保障に加えて、特約でさまざまな定期死亡保障を付けることができます。
具体的には次の3つの保険に相当する特約が該当します。

1. 就業不能保険 ： 生活障害保障型逓減定期保険特約
2. 収入保障保険 ： 非更新型家族収入特約
3. 定期死亡保険 ： 非更新型定期保険特約

こうした定期死亡保障は、子供が独立するまで等の一定期間の高額な死亡保障を目的としたものです。
メインの終身死亡保障と組み合わせることで、1つの保険で死亡保障を確保することができます。

イメージとしては、メインの終身死亡保障の上に、定期死亡保障を乗せるような感じです。

ただ、1つ気を付けないといけないのは、定期死亡保障部分はほとんど解約返戻金が無いということです。
定期死亡保障特約を付けた場合、全体の保険料は高くなりますが、解約返戻金はほとんど増えません。
そのため、解約返戻率は低下してしまいます。

デメリット

• 保険料は少し高め
• インフレに対応できない

デメリット1保険料は少し高め

デメリットの1つ目は、保険料が少し高めであるということです。

終身保険はお金を貯める目的もありますが、死亡保障の確保が大きな目的です。
同じ死亡保障額が得られるのであれば、保険料は安い方が良いです。

そこで、他の終身保険と保険料を比べてみます。
比較には、保険料が安めの終身保険を用います。

加入年齢	マニュライフ生命 こだわり終身保障v2※	オリックス生命 RISE（ライズ）	アクサ生命 一生保障の終身保険
30歳男性	10,665円	10,920円	12,960円
30歳女性	11,530円	10,365円	12,725円

※非喫煙者割引適用後の保険料
【保険料条件】死亡保険金：500万円　保険料払込：60歳まで

このように、男女ともに保険料としては少し高めとなります。
違いは1,000円～2,000円程度ですが、この違いが30年続くとかなり大きいです。

1か月の保険料が1,000円違った場合、払い込む保険料総額は36万円の違いになります。
そのため、保険料が高いのはデメリットとなります。

デメリット2インフレに対応できない

デメリットの2つ目は、インフレに対応できないということです。

インフレとは、お金（日本円）の価値が低下する現象です。

インフレになった時に何が起きるかというと、インフレを抑えるための日本銀行の金融政策で「金利の上昇」が起こります。
これにより、銀行預金などの金利も上がります。

そして、実は金利の上昇は終身保険にも関係してきます。
終身保険などの貯蓄性のある保険では、支払った保険料の一部に利息が上乗せされて積み立てられています。
金利が上昇すると、その利息も増加することになります。

しかし、残念ながら、一生保障の終身保険は加入時点で金利が固定されている終身保険です。
そのため、インフレによって金利が上がっても、上乗せされる利息が増えることはありません。

このように、インフレに対応できない点はデメリットとなります。
ただし、インフレに対応できないのはこの保険に限ったことではなく、ほとんどの終身保険が同様となっています。

ご紹介してきたアクサ生命の「一生保障の終身保険」ですが、残念ながらおすすめではありません。

おすすめではないのは、特に「コレ！」と言ったメリットが無いためです。
保険料はやや高めであり、死亡保障の確保という意味では今一歩です。

また、貯蓄性の面での解約返戻率については、30歳の加入であれば、この低金利のなかでも100%を超える点は良いといえます。
しかし、更に解約返戻率が高い保険があるため、どうしてもこの保険でなければいけないという点にはなりません。

おすすめの終身保険は？

では、どんな終身保険がおすすめかというと、主に次の2つがあります。

• オリックス生命「RISE（ライズ）」
• 損保ジャパン日本興亜ひまわり生命「一生のお守り」

「RISE」は保険料が安く、解約返戻率も110%を超える優秀な終身保険です。

「一生のお守り」は、保険料はRISEより少し高いですが、「がん」等の三大疾病を対象とした保険料払込免除の内容がとても優れています。

個人的には、終身保険を検討するのであればこれらを検討してみるのが良いと考えています。

また、他の終身保険についても、当サイトの終身保険ランキングのページでコメントを付けて紹介しています。
ぜひ、さまざまなものをご覧になってみて、ご自分が納得できるものを検討してみてください。

なお、終身保険を選ぶ際には保険の専門家の意見を聞いてみるのも効果的です。
将来の必要資金も考慮しながら、自分に合う終身保険を教えてもらうことができます。