全労災の終身タイプの死亡保険「新せいめい共済」のメリット・デメリット

こんにちは！
ファイナンシャルプランナー兼サラリーマンのFP吉田です。

全労災には、一生保障が受けられるタイプの死亡保険として「新せいめい共済 終身生命プラン」があります。
ただ、残念ながら終身保険としてはおすすめではありません。

その理由は、保険料を払い込んだ後でもしばらくの間は解約返戻金が元本割れしてしまうためです。
また、正直なところ特段のメリットが無いため、というのもあります。

ただ、「いきいきボーナス」という独自の制度もあるため、どのような内容なのかを知っておくと他の終身保険を検討する際に役に立つでしょう。

このページでは、新せいめい共済の特徴や、メリット・デメリットを紹介します。
では、はじめましょう！

まずは「新せいめい共済」について

• 加入できる年齢
• 保険料の払い込み方法

等の、基本的な情報をご紹介します。

ここからは保障内容をご説明します。

なお、新せいめい共済のような「終身保険」では、支払った保険料の運用のされ方で複数のタイプに分かれます。
新せいめい共済の場合はこちらのタイプになります。

詳しい説明は次の項目で行っています。

保障内容のポイント1普通終身型の終身保険

新せいめい共済の特徴の1つは、普通終身型の終身保険であるということです。

終身保険は、保険料を払い込んでいる間や、保険料払込後に解約することで払込期間に応じた返戻金を受け取ることができます。
ただ、返戻金の積み立てられ方に複数のパターンがあり、新せいめい共済では「普通終身型」というタイプになっています。

普通終身型だけど返戻金は少なめ

一般的に、普通終身型の終身保険は、保険料の払い込み途中で解約した場合でも、比較的多めのお金が返ってきます。
ただ、新せいめい共済では他の普通終身型に比べると、戻ってくるお金はやや少なめです。
支払った保険料総額の70～75%程度となっています。

また、見ていただいて分かるとおり、保険料を払い込み終えた時点でも解約返戻金は保険料を上回りません。
上回るのは保険料の払い込みを終えて10年後くらいになりますが、これは他の終身保険と比べると遅めです。

保障内容のポイント2長寿共済給付金（いきいきボーナス）

新せいめい共済の特徴のもう1つは、いきいきボーナスの存在です。

いきいきボーナスとは、他の終身保険で言うところの「生存祝い金」です。
保険料払込完了後、所定の年齢※から5年ごとに10万円等の給付金をもらうことができます。
※保険料を60歳までに払い込めば70歳から、65歳以降までに払い込めば75歳からです。

いきいきボーナスは付けた方が良い？

このように、いきいきボーナスは生存している限り給付が受けられるものです。
一見お得なようにも見えますが、付けるためには別途特約料金が必要になります。

そのため、性別ごとに、10万円のいきいきボーナスを付けた場合で、何回受け取れば元が取れるのかをシミュレーションしてみましょう。

男性が10万円のいきいきボーナスを付けた場合

女性が10万円のいきいきボーナスを付けた場合

性別ごとに見てみるとこのようになりました。
なかなか絶妙な特約料金に設定されているといえます。

男性の場合

男性の場合は、3回受取りができれば元が取れます。
ただ、最も早い受け取りでも70歳からとなるため、男性が元が取れるのは80歳時点です。

男性の平均寿命が80.79歳であることを考えると、払い損になる可能性も高そうです。
【参考】（公財）生命保険文化センター『日本人の平均寿命はどれくらい？』

女性の場合

女性の場合は男性よりも回数が増え、4～5回の受け取りが必要です。
そのため、85歳または90歳まで受け取る必要があります。

女性は男性よりも平均寿命が長く87.05歳となっています。
それに合わせて男性よりも特約料金が高く設定されていますが、女性の場合でも払い損になる人の方が多そうです。

【結論】いきいきボーナスは付けない方が良さそう

以上を踏まえると、いきいきボーナスは付けなくても良さそうです。

生きている限り給付が受けられるので、長生きできた人であれば結果的に得をすることもあります。
でも、統計的に見てみると損をする人の方が多くなります。

私は、保険はあくまで保障を得るためのものであるため、それ以外で損をする可能性のある保障を付ける必要はないと考えます。
そのため、あえて特約料金を払ってまで付ける必要はなさそうです。

続いては、保険料と解約返戻率をご紹介します。
（厳密には共済の保険料は「掛金」と言いますが、保険料と呼びます。）

保険料は次のような条件で計算しています。

• 保険料払込(30～50歳加入)：60歳まで
• 保険料払込(55～60歳加入)：65歳まで
• 死亡保険金：500万円
• 特約：災害特約

なお、保険料を払い終えた直後の解約返戻率と増減額もご紹介します。

男性の場合

※55歳～60歳は65歳まで保険料払込設定

女性の場合

※55歳～60歳は65歳まで保険料払込設定

残念ながら、新せいめい共済にはメリットらしいメリットはありません。

「災害特約」を付けると、不慮の事故での死亡保障額が2倍になる点は良いのですが、それにより保険料が高くなり解約返戻率が低下してしまいます。

デメリット

• 解約返戻率が低い（貯蓄性がない）
• インフレには対応できない

デメリット1解約返戻率が低い（貯蓄性がない）

デメリットの1つ目は、解約返戻率が低いということです。

新せいめい共済は、保険料を払い終えた直後に解約した場合に戻ってくるお金は支払った保険料よりも少ないです。
つまり「元本割れ」してしまいます。

他の生命保険会社の終身保険では、保険料を払い終えた後に返戻率が100%を超えるものもあります。
それらと、新せいめい共済を比べてみるとこのようになります。

	オリックス生命 RISE（ライズ）	ひまわり生命 一生のお守り	全労災 新せいめい共済
解約返戻率	110.8%	105.1%	93.6%

【保険料条件】死亡保険金：500万円　保険料払込：60歳まで　30歳男性の場合

残念ながら、新せいめい共済は、保険料を払い終えた後に解約すると損をしてしまいます。
その点は、他の終身保険と比べるとデメリットとなってしまいます。

デメリット2インフレには対応できない

デメリットの2つ目は、インフレには対応できないということです。

インフレとは、日本円の価値が下がる現象のことを言います。
インフレの際には、日本銀行により市中金利が引き上げられ、それが巡り巡って結果的に生命保険で支払った保険料に上乗せされる金利も上昇します。

しかし、新せいめい共済では金利が固定されてしまっているため、インフレ時の金利上昇の恩恵を受けることができません。

このようなデメリットがあるのですが、ただこれは、ほとんどの終身保険で共通のデメリットとなっています。
対応できるものとしては「積立利率変動型」という、金利が固定されていない以下の終身保険のみとなっています。

• 三井住友海上あいおい生命「&LIFE 積立利率変動型終身保険」
• メットライフ生命「つづけトク終身」

ただ、これらの場合は少し保険料が高くなるという気になる点もあります。

ご紹介してきた全労災の「新せいめい共済」ですが、残念ながらおすすめではありません。

他の終身保険と比べてみても、特に保険料が安いわけではなく、また解約返戻率の点でも劣ります。
そのため、あえてこの保険を選ぶメリットが見つかりません。

せめて貯蓄性が高ければ良いのですが、2017年4月の保険料の値上げによって、貯蓄性も失われてしまいました。
（標準利率の引き下げ、という国の施策への対応のためです。）

終身保険の加入を検討するなら

終身保険への加入を考える際には、貯蓄性の高いものがおすすめです。
そうしたものには、オリックス生命の「RISE（ライズ）」があります。

RISEは、保険料が安く、また解約返戻率は終身保険のなかでもトップクラスの高さとなっています。
（保険料を払い終えた後に解約しても元本割れしません。）

そのため、死亡保障目的・貯蓄目的のどちらでも対応できます。

また、他の終身保険についても、当サイトの終身保険ランキングのページでご紹介しています。
ぜひ、さまざまな終身保険を見た上で、加入するものを検討してみてください。

なお、終身保険は保障と貯蓄の両方を備えているため、選ぶのがやや難しめです。
そのため、加入前にはぜひ一度、保険の専門家に意見を聞いてみることもおすすめします。