働けない場合に備えるための就業不能保険・所得補償保険のランキング！

働く人への保険2は、特に安い保険料で就業不能保障が確保できるため多くの人におすすめできる。

良い点は、給付開始までの免責期間が選択でき、また、当初の給付額を半減するハーフプランが選べること。
この2つの選択肢があることで、社会保障制度に違いがある「自営業」と「会社員・公務員」の場合で、加入する内容をそれぞれ最適化することができる。

また、就業不能状態での保険料免除はないが、高度障害状態を対象とした保険料免除は付いている。
保険料が安い就業不能保険だと、高度障害状態での保険料免除も付いていないことが多いため、この点はメリットだといえる。

次のようなデメリットはあるものの、その分大幅に保険料が安く設定されているため、やむを得ない点だといえる。

• 就業不能後も保険料が免除されない
• 就業可能となったら給付が停止される
• 精神障害保障対象外

以上の点から、安い保険料で必要十分な就業不能保障がほしい方には最適。
家計にも優しく保障が得られる。
ただし、多少保険料が高くても、手厚く死亡保障もセットになったものが良い場合には不向き。
そうした方の場合には、あんしん生命の「家計保障定期保険NEO」の方を選びたい。

はたらく力は、パルシステムが組合員向けに提供している就業不能保険。

良い点は、まず何より保険料が安いこと。
年齢・性別に関係なく、1年間7,700円で保障が受けられる。（3,000円コースの場合）
保険料は年払いとなるが、これを1か月あたりで考えると月641円となり、いかに安いかが分かる。

また、給付開始までの待期期間が7日と非常に短い点も良い。
7日経過時点で1日目までさかのぼって給付を受けることができる。

気になるのは、1年間の保障日数に上限がある点。
3,000円コースであれば、1年間で265日目までしか保障を受けることができない。
1年更新の保険であるため、翌年にはまた1日目から保障を受けることはできるが、長期の就業不能状態に備えるには不安が残る。

保障日数の不安はあるが、あくまでお守り的に安い保険料で就業不能保障を持っておきたい場合にはおすすめできる。
なお、加入するためには1口1,000円～2,000円程度の出資金を支払い、パルシステムの組合員になる必要がある。

家計保障定期保険NEO 就業不能保障プランは、死亡保障＋就業不能保障の保険。

良い点は、就業不能保険の中でも次のとおり保障が手厚い点。

• 就業不能給付金の給付が開始されると保険料免除
• 給付開始後に就業可能状態になっても給付継続

この2点を満たしている就業不能保険は多くなく、就業不能状態になってからの保障の手厚さは随一。

また、喫煙の有無による「非喫煙者割引」もあり、タバコを吸わない方の場合安く加入することができる。

ただし、気になる点としては、保障対象が「5疾病」と「所定の要介護状態」に限られており、全ての病気やケガが保障対象になるわけではないこと。
また、多くの就業不能保険と同様、精神疾患も保障対象にならない。

この保険は、死亡保障がセットになっている割に保険料は比較的安めに抑えられている。
そのため、死亡保障と就業不能保障の2つの保障が必要な場合には最もおすすめ。
ただし、就業不能保障だけでの加入ができないため、すでに死亡保険に加入している方はライフネット生命の「働く人への保険2」を検討したい。

働くあなたにやさしい保険は、他の就業不能保険よりも保障対象となる疾病は少ないものの、とても手厚い保障内容となっている。

良い点は、就業不能保険金給付までの免責期間が存在しないこと。
通常、他の保険では60日の免責期間が設けられているが、それがないため、就業不能状態になった場合にすぐ給付が開始される。

また、保険料免除条件も就業不能保険の中でも随一と言って良いくらい条件が良い。
以下のいずれかに該当すれば保険料が免除されるが「上皮内新生物」も対象となっている点が非常にレア。

• 就業不能給付金の給付開始
• 上皮内新生物の診断確定
• 所定の高度障害・身体障害状態

気になるのは、対象が3つに限定されている点と女性の保険料が高い点。
女性の保険料は、若い内の女性のがん罹患率が男性より高いため仕方がないものの、それでも男性に比べて2倍程度高くなってしまっている。

保障対象となる疾病は3つに限定されるが、これらは日本人の死因の約46.5%を占めるものであるため、広範囲をカバーすることはできる。
特に、病気での就業不能への備えを優先したい場合には、最もおすすめできる。

なお、資料請求をネット上で行えないが、保険見直し本舗等での相談時にもらうことができる。

&LIFE 新総合収入保障は、死亡保障＋就業不能保障の保険。

死亡保障のみのⅠ型に「要介護」と「障害状態」の保障を付けたⅡ型と、そこにさらに就業不能状態の保障を付けたⅢ型がある。
今回はⅢ型の場合で保険料を計算している。

良い点は、就業不能状態での保険料免除や、給付開始後の給付継続など、あんしん生命の場合と同様に保障が手厚い点。
また、こちらも健康状態や喫煙の有無による保険料割引があり、全て条件を満たせれば保険料がかなり安くなる。

加えて、就業不能状態の要件に「60日の免責期間が無い」と言うのが非常に大きな特徴。
ただしその分、対象となる疾病はある程度限定されており、疾病ごとに該当するための細かい条件が決められているため、必ずしも他の就業不能保険に比べて要件に該当しやすい等いわけではない。

あんしん生命と同様、死亡保障＋就業不能保障となっている保険であり、2つの保障がほしい場合にはぜひ検討候補に加えてほしい。
ただし、他の収入保障保険よりは、就業不能状態の該当の有無が分かりづらい。
そのため、加入を検討する際には、保険見直し本舗等で保険の専門家に相談してみることを強くおすすめする。

給与サポート保険は、就業不能保険の中でも特に知名度が高い保険となっている。

良い点は、1～17回目までの給付（短期給付金）と、18回目以降の給付（長期給付金）の給付額を別個に設定できるところ。
この仕組みがあることで、傷病手当金制度の有無によって保障内容を設計することができる。

ただし、次のような気になる点もある。

• 保険料免除制度が一切ない
• 「妊娠・出産」による就業不能状態が対象外

また、保障内容的にはライフネット生命の「働く人への保険2」と近いが、結構保険料の差が大きい。
そのため、やや保険料が割高な印象がある。

知名度が高い保険ではあるが、保障内容や保険料を考えると、できれば別の保険を選んでおいた方が良いだろう。

くらすプラスは医療保障も付いた就業不能保険。
（正確には就業不能保障が付いた医療保険。）

良い点は、他の就業不能保険では保障対象外となっている「ストレス性疾患」（精神疾患）が保障対象である点。
精神疾患によって仕事ができなくなる場合を想定すると、ストレス資性疾患でも保障されるのはありがたい。
ただし、ストレス性疾患で就業不能状態と認められるためには入院が60日を超える必要があり、在宅療養では認められない。

なお、気になるのは、就業不能給付の期間が次のいずれかのみであること。

• 2年
• 3年
• 5年
• 10年

他の就業不能保険のように、就業不能状態が続く限り保険期間まで給付が受けられるものではないため、場合によっては就業不能状態が続いているのに途中で給付が受けられなくなる可能性もある。

安全策を取れば給付期間は10年を選びたいが、そうすると保険料がかなり高くなってしまうという問題もある。
ストレス性疾患が対象になるというメリットはあるが、現状ではちょっと扱いづらい保険だといえる。

リビングエールは、3年 または 5年ごとに更新が必要な定期保険。

名前は「所得補償保険」だが、補償の仕組み的には生命保険会社の就業不能保険と特に変わりはない。
気を付けたいのは、保険の更新ごとにその年齢で保険料が再計算され値上げされるということ。

また、一度保険金請求をしていると、傷害の状況によっては次の更新時に断られたり、保障対象外の特別条件が付けられたりする可能性がある。
更新ができないと、保険金給付期間が過ぎてしまったら補償が受けられなくなるという大きなデメリットがある。

一見保険料は安いが、更新時の不安があるため、当サイトとしてはおすすめできない。